아파트 후순위 담보대출 금리 비교와 조건에 대한 2024년 정보를 정리해 보았습니다. 변동금리와 고정금리에 따른 이자율의 차이가 존재하며, 각 금융사마다 중점적으로 고려하는 기준이 다릅니다. 구입자금이 아닌 후순위로 설정한 아파트 담보대출을 이용할 계획이 있다면 금리를 포함한 다양한 조건들을 검토하고 비교해 보시기 바랍니다.
후순위 아파트 담보 대출
기존에 있는 주택담보를 활용하면서 추가로 대출을 신청하는 것을 뜻합니다. 후순위라고도 알려져 있으며, 2순위 대출, 생활안정자금, 사업자금 등으로도 불립니다. 이를 추가 담보대출이라고 부르기도 합니다.
후순위 담보대출은 현재 이용 중인 담보대출을 유지하면서 추가 대출을 받는 방식으로, 은행을 포함한 여러 금융기관에서 활용됩니다.
아파트 후순위 담보대출은 등기부등본에서 채권 회수 순서가 2순위 이하로 떨어지게 됩니다. 이로 인해 선순위 담보대출과 비교했을 때 추가 금리가 붙게 됩니다. 하지만 일반 신용대출과 비교했을 때 금리가 더 낮고, 한도 사용이 편리하다는 점이 장점으로 꼽힙니다.
상황에 따라 3순위까지도 고려해볼 수 있습니다. 그러나 이러한 접근 방식을 활용하면 LTV나 DSR 규제와 관련하여 한도를 초과할 가능성이 커집니다. 이미 후순위를 이용 중인 경우 추가 자금을 찾을 때는 담보대출을 갈아타거나 후순위만 상환하고 새로운 금융기관을 선택하는 것이 일반적입니다.
아파트 후순위 담보대출 이자율
아파트 후순위 담보대출의 금리는 일반적으로 선순위보다 더 높은 수준으로 설정됩니다. 다만, 금융기관의 정책이나 LTV 비율에 따라 금리 차이가 크지 않을 수도 있습니다.
후순위 용도로 알아보는 경우 주로 고려되는 두 가지 유형이 있습니다. 금리 절감을 원한다면 상호금융기관을 가장 먼저 살펴보는 것이 좋습니다. 이에는 농협, 새마을금고, 신협이 포함됩니다.
한도를 늘리고 싶다면 저축은행이나 P2P 서비스를 고려할 수 있습니다. LTV는 최대 95%에서 100%까지 적용 가능하다고 하지만, 현재 부동산 시장의 상황을 감안했을 때 실질적으로는 어려운 상황입니다.
평균적으로 90%는 가능하나, 부동산 시장이 현재 상승세가 아닐 경우 감액에 따른 위험 요소도 있으므로 이 정도 수준만 염두에 두는 것이 바람직합니다.
아파트 후순위 담보대출을 신청하고자 하는 차주들 중에서 연체 이력이 있거나 신용 점수가 낮은 경우, 선택할 수 있는 금융기관의 수가 제한됩니다. 이 경우 이자율 또한 연체 이력에 따라 가중치가 적용되어 평균 7%에서 8% 사이로 설정되어야 합니다.
LTV 사용 비율에 따라서도 금리에 차이가 생길 수 있습니다. 변화를 살펴보면 60~70%, 71~80%, 81~90%로 나눌 수 있습니다.
신청하고자 하는 금융기관에서 은행과 같은 수신 기능이 있다면, 예금이나 적금을 가입하여 이자율을 낮출 수 있는 방법도 존재합니다. 이를 ‘꺽기’라고도 하는데, 오랜 관행이어서 많은 분들이 이미 알고 계실 것입니다.
아파트 후순위 담보대출의 요구 사항
담보를 제공하면 이용 한도에 맞춰 저신용자도 신청할 수 있는 장점이 있습니다. 그러나 반드시 승인되는 것은 아닙니다.
구간대를 분석해보면, 상호금융은 나이스 점수에서 6등급, 저축은행은 8등급, P2P는 9등급으로 나타납니다. 연체자이거나 이보다 낮은 점수를 가진 경우, 대부업체의 아파트 담보대출을 고려해야 하며, 이때 금리가 약 10%로 높아진다는 점을 미리 알고 단기간의 자금 필요를 해결하는 용도로 이용하는 것이 좋습니다.
후순위 담보대출은 선택한 금융기관에 따라 개인의 소득에 따라 다르게 평가됩니다. 단일 금융기관만 살펴보지 말고 여러 곳을 비교하여 충분한 시간을 두고 결정하는 것이 바람직합니다.
금융사를 개별적으로 분석하기 어려운 경우, 금리비교 웹사이트를 활용하여 각 금융사의 조건을 살펴본 후 선택하는 방법도 신속한 승인에 도움이 됩니다. 또한 신용조회에 대한 걱정이 있다면, 담보로 하고자 하는 아파트의 주소만으로도 등기를 열람하여 대략적인 대출 한도와 예상 금리를 확인할 수 있습니다.
조건이나 한도를 확인하는 과정에서는 신용상의 불이익이 없으니, 금액이 적지 않은 후순위 담보의 경우 대출을 전환하는 것이 유리한지, 아니면 추가 자금을 요청하는 것이 더 좋은지 등을 비교한 후에 결정을 고려해 보셨으면 좋겠습니다.