대출을 이용하는 많은 사람들이 들어봤을 ‘대출금 중도상환수수료’에 대해 설명하겠습니다. 이는 대출을 조기에 상환할 경우 발생하는 수수료로, 많은 이들이 이 개념을 잘 이해하지 못해 불필요한 비용을 지불하는 경우가 있습니다. 대출금 중도상환수수료의 정의와 발생 이유, 계산 방식, 면제 기준 등을 상세히 알아보겠습니다.
중도상환 수수료는 대출을 조기에 상환할 때 발생하는 비용
대출 만기가 도래하기 전에 대출금을 갚을 때 발생하는 수수료로, 채무자가 금융기관에서 대출받은 금액을 정해진 만기일이 아닌 시점에 상환하면서 발생합니다. 은행은 고객에게 자금을 대출해주고 그 기간 동안 이자를 받으며, 고객에게 제공되는 자금은 다른 고객의 예금 등으로 조달됩니다.
대출금 중도상환수수료가 발생하는 이유
중도상환수수료는 대출 조건에 따라 발생합니다. 예를 들어, 3억 원을 10년 만기로 고정 금리 연 6%로 대출받았을 경우, 대출자는 10년 동안 반환 요청을 받지 않을 권리가 있으며, 은행은 10년 동안 매달 150만 원의 이자를 받을 수 있는 권리를 가집니다. 은행은 이러한 예측을 바탕으로 운영 계획을 수립하지만, 중도에 대출금을 상환하게 되면 계획에 지장이 생기고 기한의 이익이 손상됩니다. 따라서 계약 위반으로 인해 중도상환수수료가 발생하게 되는 것입니다.
중도상환 수수료 산정 방식
중도상환수수료는 아래의 공식에 따라 계산됩니다:
중도 상환 원금 X 중도 상환 수수료율 X 대출 잔존 기간 / 대출 기간
잔존 기간은 대출 기간에서 대출일까지의 경과 일수를 제외한 시간을 의미합니다. 수수료율은 대출의 종류와 상품에 따라 0.5%에서 1.5% 사이로 다양하게 설정됩니다.
요율 적용 예시
대출 종류 |
요율 (%) |
| 부동산 담보 고정 금리 (가계 대출, 기업 대출) | 1.4% |
| 부동산 담보 변동 금리 (가계 대출, 기업 대출) | 1.2% |
| 신용 및 기타 담보 고정금리 (가계 대출) | 0.7% |
| 신용 및 기타 담보 고정금리 (기업 대출) | 1.2% |
| 신용 및 기타 담보 변동 금리 (기업 대출) | 1.1% |
대출기간이 3년을 초과하는 경우, 대출일로부터 3년째 되는 날을 만기로 설정하며, 대출 기간 동안 담보 종류가 바뀌더라도 초기에 신청할 때의 요율을 사용합니다.
중도상환 수수료 면제 조건
대출을 실행한 후 3년이 지나면 중도상환 수수료가 면제되는 경우가 일반적입니다. 각 은행에 따라 약간의 차이는 있을 수 있지만, 다음과 같은 기준이 있습니다:
- 할부금 상환을 정상적으로 진행하는 경우
- 대출을 받은 후 3년이 지나 상환하는 경우
- 대출 만료일로부터 1개월 이전에 상환할 경우
- 기존 대출을 특례보금자리론으로 전환하는 경우
- 적금을 담보로 하는 대출
- 퇴직 급여협약 대출을 이용한 후 퇴직하거나 사망 등의 이유로 상환하게 되는 경우
중도상환 수수료 면제에 대한 유용한 정보
중도상환 수수료가 부담스러운 분들은 금리 인하 요구권을 사용할 수 있는지 확인해보는 것이 좋습니다. 최근에는 토스, 카카오뱅크와 같은 여러 금융사가 중도상환 수수료를 면제하는 상품을 출시하면서 많은 사람들의 관심을 얻고 있습니다. 대출을 중도에 상환해야 할 때 왜 이러한 수수료를 지불해야 했는지는 이제 확실히 알 수 있을 것입니다.
중도상환 수수료 계산기 활용 방법
중도상환수수료 계산기는 앞서 언급한 방식에 따라 중도 상환 수수료를 산출합니다. 계산을 위해 필요한 정보는 다음과 같습니다:
- 상환액
- 대출 기간: 만기 연수
- 대출을 받은 후 상환하기까지 걸리는 개월 수
- 중도 상환 수수료 비율(%)
대출금 중도상환수수료는 대출을 조기 상환할 때 발생하는 요금으로, 이를 정확히 이해하고 계산하는 것이 중요합니다. 은행에 따라 다소 차이가 있을 수 있지만, 대출 실행 후 3년이 지나면 수수료가 면제되는 경우가 흔합니다. 대출을 계획하고 있거나 중도 상환을 고려 중이라면, 중도상환수수료와 관련된 모든 조건을 사전에 점검하여 불필요한 비용을 피하는 것이 좋습니다.
중도상환 수수료가 발생하는 이유
항목 |
설명 |
| 기한의 이익 | 대출자는 대출금 반환 독촉을 받지 않을 권리, 은행은 이자를 받을 권리를 가짐 |
| 예시 | 3억 원 대출, 10년 만기, 고정 금리 연 6% 대출 시, 매달 150만 원 이자 예상 |
| 위약금 성격 | 중도상환으로 인해 은행의 금융 운용 계획 차질 발생 시 위약금 부과 |
중도상환 수수료 산정 방법
계산 공식 |
중도 상환 원금 × 중도 상환 수수료율 × 대출 잔존 기간 / 대출 기간 |
| 잔존 기간 | 대출 기간 – 대출일로부터 상환일까지 경과 일수 |
| 수수료율 | 대출 종류 및 상품에 따라 0.5% ~ 1.5% |
요율 적용 예시
중도상환 수수료 제외 조건
면제 기준 |
설명 |
| 할부 상환금 납부 | 정상적인 할부 상환금을 납부하는 경우 |
| 3년 경과 | 대출 실행일로부터 3년이 경과하여 상환하는 경우 |
| 만료일 전 상환 | 대출 만료일 전 1개월 이내에 상환하는 경우 |
| 대환 대출 | 기존 대출을 특례보금자리론으로 대환하는 경우 |
| 담보 대출 | 예, 적금 담보 대출 |
| 퇴직 급여협약 대출 | 퇴직, 사망 등의 사유로 상환하는 경우 (공무원, 군인, 경찰 등) |
중도상환 수수료 계산기에 필요한 정보 입력
입력 정보 |
설명 |
| 상환액 | 상환할 금액 |
| 대출 기간 | 만기 연(年) 수 |
| 상환 시점 개월 수 | 대출 받은 후 상환하는 시점까지의 개월 수 |
| 수수료율 (%) | 중도 상환 수수료율 |
중도상환 수수료에 대한 정보 링크
링크 |
설명 |
| 👉👉은행 연합회 홈페이지에서 비교 조회 | 대략적인 중도상환 수수료 비교 조회 가능 |
| 👉👉은행 연합회 홈페이지에서 비교 조회 | 중도상환 수수료율 범위 |