국민은행 KB 주택담보대출에 있어 고정금리와 변동금리의 비교를 다루고 있습니다. 2024년 2월 26일부터 새로운 스트레스 DSR 규제가 시행될 예정입니다. 올해 상반기에는 기존 대비 약 5% 정도 대출 한도가 줄어들 것으로 보이며, 내년 하반기에는 최대 17% 이상 감소할 것이라는 우려가 제기되고 있습니다.
연간 소득에 따른 상환비율의 중요성이 커짐에 따라 변동금리 대출을 이용하는 소비자들은 규제를 회피하기 위해 고정금리를 선택해 한도를 증가시키는 경향이 나타날 수 있습니다. 스트레스 DSR 도입 이후에는 은행과 다른 금융기관들이 한도 부족 문제를 해결하기 위해 고정금리 상품을 어떻게 운영하는지 주의 깊게 살펴봐야 할 것입니다.
KB 국민은행 주택담보대출
상품특징
주택담보대출에서 선택할 수 있는 혼합금리와 변동금리
대출신청자격
- 주택을 담보로 해서 대출을 요청하는 고객
- 주택 구매를 위한 자금 대출, 신축 주택, 경락 주택 관련 자금 대출 및 통장 자동 대출 포함
대출금액
- 대출 가능 금액은 담보 조사 가격, 소득 금액, 담보물건의 위치 등 여러 요인에 따라 결정됩니다.
- 통장 자동대출은 최대 3억원까지 가능합니다.
대출 기간과 상환 방식
- 일시상환(통장자동대출 포함) : 최소 1년에서 최대 5년까지 가능하며, 통장자동대출은 1년으로 한정됩니다.
- 분할상환 방식은 원금균등, 원리금균등, 고객원금지정, 할부금고정 등이 있으며, 대출 기간은 최소 1년에서 최대 50년까지 설정할 수 있습니다. 단, 40년을 초과하는 대출은 만 34세 이하의 사람만 이용할 수 있습니다.
- 할부금 고정 분할 상환의 경우, 최대 10년 동안 가능합니다.
- 혼합상환 방식(일시상환과 분할상환의 조합) : 최소 1년부터 최대 20년까지 가능합니다.
- 최소 대출 기간은 금리 변동 주기보다 길어야 하며, 혼합 금리 대출의 경우 10년 이상으로 운영됩니다.
거치기간
- 대출 기간의 30% 이내에서 최대 3년까지 가능하다.
- 단, 여신심사 선진화를 위한 모범규준에서 규정된 상황에서는 비거치 혹은 거치기간을 1년으로 설정하여 운영합니다.
대출대상
주택은 복합용도 건물일 경우, 주거 전용 면적이 건물의 전용 면적의 절반 이상이 되어야 한다.
국민은행 주택담보대출 이자율
| 기준금리 | 가산금리 | 우대금리 | 최저금리 | 최고금리 | |
금융채5년 |
3.87 |
1.22 |
1.40 |
3.69 |
5.09 |
| 신규COFIX6개월 | 3.66 | 1.86 | 1.40 | 4.12 | 5.52 |
| 신규COFIX12개월 | 3.66 | 1.78 | 1.40 | 4.04 | 5.44 |
| 신잔액COFIX6개월 | 3.29 | 2.20 | 1.40 | 4.09 | 5.49 |
| 신잔액COFIX12개월 | 3.29 | 2.29 | 1.40 | 4.18 | 5.58 |
- 주택담보(아파트 포함, 전액유담보), 주택자금, 비거치식 분할상환, 대출 기간 30년, 신용 등급 3등급 기준
- 주거용 담보(아파트, 전액 담보), 비거치식 분할 상환, 대출 기간 30년, 신용 등급 3등급 기준
- 주택담보대출(아파트 포함, 전액 유담보), 주택자금, 비거치식 분할 상환, 대출 기간 30년, 신용 등급 3등급 기준
금리 구간을 살펴보면 일반적으로 사용되던 6개월 및 12개월 변동금리보다 금융채 5년의 고정금리를 포함한 혼합형이 3.69%로 가장 유리한 조건을 나타냅니다. 그러나 이러한 기준을 만족하기 위해서는 상기 조건을 갖추어야 합니다.
금리 인하 요구권의 적용 대상 여부
본 제품은 금리 인하 요구권 신청이 가능합니다. 그러나 은행의 심사 결과에 따라 금리 인하 요청이 수용되지 않을 수도 있습니다.
국민은행의 주택담보대출은 고정금리와 변동금리에 관계없이 KB부동산에서 제공하는 아파트 시세의 70%와 오피스텔 시세의 60%까지 대출이 가능합니다. 기본적으로 적용되는 DSR은 40%이며, 스트레스 구간이 최대 3%까지 추가된 상태에서 대출 한도가 결정됩니다.
현재 사용 중인 주택담보대출을 대환하지 않고 추가 자금을 신청하는 것은 불가능합니다. 전액 갈아타는 방식이 아니라면 후순위 용도는 2금융권에서 확인해야 합니다.
스트레스 DSR의 도입으로 인해 금리는 물론, 대출 한도 산정에도 어려움이 예상됩니다. 앞으로는 현재보다 소득의 중요성이 더욱 부각될 것이며, 무직자나 소득이 낮은 직장인, 개인사업자 및 법인 대표들은 은행에서 자금을 원하는 대로 이용하기가 힘들어질 수 있습니다.
2금융권에서도 DSR 50%가 적용되고 있으나, 7월부터는 스트레스 DSR이 도입될 예정이므로 자금을 많이 사용할 필요가 있다면 최소한 6월 이내에 계획을 완결하는 것이 자금 확보에 도움이 될 수 있습니다.