아파트 후순위 담보대출이 급하게 필요할 때 어느 정도 가능할지에 대해 알아보겠습니다. 금리가 지속적으로 상승함에 따라 기존의 신용대출을 담보로 전환하거나 추가 자금을 조달해야 할 필요성이 커지고 있습니다. 만약 은행 이용이 어려운 상황이라면, 후순위 담보대출을 통해 어려움을 극복하는 데 도움이 될 것입니다.
개인의 상황에 따라 차이가 있을 수 있지만, 목돈이 요구되는 상황은 주로 두 가지로 나눌 수 있습니다. 첫째는 생활비가 부족하여 필요한 가계자금이며, 둘째는 자영업을 운영하면서 사업 확장이나 재정적 어려움을 해결하기 위한 사업자금입니다.
천만원이나 이천만원 정도라면 정부가 지원하는 대출이나 쉽게 이용할 수 있는 방법들이 있지만, 큰 금액인 경우에는 상황이 달라집니다.
아파트 후순위 담보대출이란 무엇인가?
후순위 담보대출은 말 그대로 메인 담보대출 이후에 받는 담보대출을 뜻합니다. 아파트 구매 시 100% 현금으로 내 집을 마련하는 경우는 드물며, 대개 금융기관에서 일정 금액을 대출받아 긴급하게 사용할 수 있는 예비 자산으로 현금을 그대로 두는 경우가 많습니다.
시간이 흐르면서 현찰의 가치가 떨어지더라도 손에 돈이 없는 상황은 불안감을 초래할 수 있습니다. 현재는 잠깐 쉬어가는 시점이지만, 급격히 상승하는 부동산 가격을 단순히 일해서 마련한 현금으로 구매하는 것은 결코 간단한 일이 아닙니다.
주택을 구매하면서 받은 담보대출을 그대로 유지하고, 추가적으로 사업자금이나 생활안정자금을 활용하는 것을 후순위 담보대출이라고 합니다.
선순위를 그대로 유지한 채로 별도로 활용되기 때문에 금리가 상대적으로 높은 편입니다. 은행과 비교할 때 평균적으로 1~3% 정도 높은 수치를 보이며, 특정 상황에서는 이보다 더 큰 차이가 나타날 수도 있습니다.
아파트 후순위 담보대출은 추가적인 한도를 제공하는 장점이 있습니다. 상호금융기관에서는 평균 80%까지 가능하며, 저축은행과 P2P 업체는 90%까지도 가능합니다.
아파트 후순위 담보대출 DSR
아무리 많은 한도를 이용하려고 해도 DSR은 피할 수 없습니다. 작년부터 연 2억 원까지만 신청 가능했던 생활안정자금의 금액 제한이 해제되었습니다. 예를 들어 10억 원짜리 아파트에 4억 원을 담보대출로 이용하고 있었다면, 이전에는 연 2억 원만 가능했지만 현재는 이론적으로 그 이상의 대출도 가능합니다.
생활안정자금을 신청하려면 DSR 50% 이하의 조건을 따라야 합니다. 하지만 개인사업자나 법인대표가 사업자금으로 아파트 후순위 담보대출을申请하면 DSR 규제의 영향을 받지 않습니다. 소득에 따라 달라지지 않기 때문에 후순위 대출은 개인사업자나 법인대표에게 더욱 유리한 선택지로 작용하는 경우가 많습니다.
아파트 후순위 담보대출 요청
높은 한도가 필요하기 때문에 주로 2금융권을 통해 진행됩니다. 앞서 언급한 것처럼 신협, 새마을금고, 농협 등 상호금융은 80%까지, 저축은행과 P2P는 90% 이내에서 이용할 수 있습니다. 하지만 높은 한도가 주어진다는 것은 금리도 비례해서 상승한다는 점을 미리 인식하고, 필요한 범위 내에서 이자율을 낮추는 것을 고려하는 것이 현명한 선택이 될 수 있습니다.
아파트 후순위 담보대출 사용 시 주의해야 할 점
후순위 담보대출은 부동산 시세에 근접한 금액으로 자금을 조달하는 방식입니다. 그러나 부동산 가치가 떨어질 경우 제때 상환하지 못하면 연체로 인해 경매 과정에서 손해를 볼 위험이 있습니다.
대개 구입할 때부터 받은 담보대출과 비교할 때, 경매로 넘어가더라도 빚을 청산하면 채무가 끝나는 경우가 많습니다. 그러나 시세가 떨어졌거나 너무 높은 가격에 구매한 경우에는 아파트를 잃는 것과 더불어 추가적인 금액을 상환해야 하는 상황이 발생할 수 있습니다.
상환기간을 정할 때는 자신이 충분히 감당할 수 있는 금액 범위 내에서 신청하는 것이 중요합니다. 만약 제때 상환하기 어려울 것 같다고 느껴진다면, 만기상환 방식이나 마이너스통장 옵션을 통해 매달 고정적으로 지불해야 하는 금액을 줄이는 방법도 고려할 수 있습니다.
직장인, 사업자, 무직자, 주부 등 다양한 직업군과 소득 수준, 신용 점수에 따라 이용 가능한 한도에 차이가 발생합니다. 같은 기준으로 아파트 후순위 담보대출을 신청할 경우 개인사업자와 법인대표가 가장 높은 한도를 갖고, 그 다음으로 직장인, 그리고 마지막으로 무직자와 주부가 이에 뒤따르는 순서입니다.
일반적으로 KB부동산시세의 80%까지는 차질 없이 활용할 수 있지만, 그보다 더 많은 금액이 필요하다면 여러 조건을 세심하게 검토하고 비교한 후에 결정을 내려야 합니다.