신협의 주택담보대출 조건과 한도, 장점 및 단점을 비교해보겠습니다. 1금융권인 은행들은 2월부터 스트레스 DSR이라는 새로운 규제를 도입하게 됩니다. 반면 2금융권은 현재는 규제의 영향을 받지 않지만 6월부터 적용될 예정입니다.
1금융권이 아닌 2금융권이므로 대출 한도를 더 많이 받을 수 있는 장점이 있는 반면, 은행보다 금리가 상대적으로 높은 단점도 존재합니다.
주택담보대출을 신청하기 위해서는 기본적으로 LTV, DSR, DTI와 같은 용어가 사용됩니다. 이러한 용어들이 다소 낯설게 들릴 수 있으니 간단히 설명드리겠습니다.
LTV는 내 아파트의 시세에 비례하여 얼마까지 활용할 수 있는지를 나타냅니다. DSR은 연간 소득에서 모든 원리금 상환액이 차지하는 비중을 의미합니다. DTI는 DSR과 유사한 개념이지만, 주택담보대출을 제외한 다른 부채는 이자만 산정한다는 점에서 차이를 보입니다.
신협 주택담보대출 : 금융기관 비교
앞서 언급한 간단한 용어를 토대로 실제 금융업체에서는 어떤 비율로 규제를 실시하는지 비교해 보겠습니다.
| LTV | DSR | |
| 1금융권 | 70% | 40% |
| 2금융권 | 70%~90% | 50% |
표에서 확인할 수 있는 것처럼 우리 집의 시세에 따라 사용할 수 있는 금액이 달라집니다. 예를 들어 아파트 시세가 6억일 경우, 70%는 4억 2천만원, 80%는 4억 8천만원, 그리고 90%는 5억 4천만원으로 계산됩니다. 잔여 한도가 남아있어도 다음 단계인 DSR 기준을 만족해야 합니다.
신협 주택담보대출 DSR
부채가 없는 경우 40%와 50%의 차이를 느껴보시면 됩니다. 스트레스 DSR은 더 복잡한 계산 방식이 적용되어 현재보다 한도 축소가 더욱 심해집니다.
| 연간소득 | DSR 40% | DSR 50% |
| 4,000만원 | 3억 | 3억 7천만원 |
| 5,000만원 | 3억 7천만원 | 4억 6천만원 |
| 1억원 | 7억 4천만원 | 9억 3천만원 |
같은 소득일지라도 DSR의 10% 차이에 따라 최소 7천만 원에서 최대 1억 9천만 원까지 추가로 사용할 수 있는지의 여부가 달라진다고 이해하시면 됩니다.
스트레스 DSR은 무엇인가?
스트레스 DSR 제도는 변동금리 대출을 이용하는 대출자가 대출 기간 동안 금리가 상승할 경우 원리금 상환의 부담이 증가할 수 있다는 점을 반영하여, DSR을 산정할 때 일정 비율의 가산금리(스트레스 금리)를 추가로 적용하는 제도입니다.
간단히 설명하자면, 신청 시 금리가 4%라면 최대 3%를 추가하여 한도를 결정하는 방식입니다. 따라서 7%의 이자율로 계산할 경우 한도가 자연스럽게 줄어드는 방식으로 진행됩니다. 이전에 언급한 대로 2월 1일부터 1금융권에서, 6월부터는 2금융권에서 적용될 계획입니다.
스트레스 DSR 기준 변화
| 연간소득 | 도입전 | 도입후 | 차이 |
| 5천만원 | 3억 3천만원 | 2억 9천만원 | -4천만원 |
| 6,500만원 | 4억 3천만원 | 3억 8천만원 | -5천만원 |
| 1억원 | 6억원 | 5억 9천만원 | -7천만원 |
해당 수치는 2월 1일부터 시행되는 1금융권의 DSR 40% 기준에 따라 가산금리 1%가 부과될 경우 한도가 줄어드는 수치입니다. 최고치인 3%가 적용될 경우 가용 자금은 이보다 더 감소할 것으로 보입니다.
신협 주택담보대출 이자율
신청 방법과 사용 목적에 따라 차이가 있습니다. 현재 이용 중인 주택담보대출을 그대로 유지하면서 후순위 대출을 별도로 이용할 경우나, 선순위 대출을 갈아탈 때, 그리고 선순위 대환을 할 때 각각의 상황이 다릅니다.
당일 코픽스를 기준으로 금리가 산정되지만, 각 영업점에서 별도의 운영 방식이 있다는 점이 특징입니다. 신협은 협동조합 형태로 운영되므로 동일한 상품이라도 지점별로 조건이나 예외 승인 기준이 상이합니다. 비대면 신청이나 가능 여부를 확인하고자 한다면, 인터넷을 통해 내용을 비교한 후 결정하는 것이 좋습니다.
신협의 주택담보대출 한도
아파트 시세의 최대 80%까지 신청할 수 있습니다. DSR은 5월 31일까지 50% 이내에서 이용할 수 있습니다. 주 거래은행 및 1금융권에서 한도가 부족하거나 소득 증빙 문제로 신청이 어려운 경우, 새마을금고와 단위 농협을 포함해 그 이후 단계의 금융사를 알아보는 것이 좋습니다.
필요에 따라 선순위 대환, 후순위, 생활안정자금, 사업자금, 전세반환자금 등 여러 가지를 확인할 수 있으니, 필요하신 분들은 공식 등록된 기관을 통해 안전하게 상담을 받으셔서 이용에 불편함이 없으시길 바랍니다.