사업을 처음 시작하는 분들은 대출이라는 개념이 부담스럽게 다가올 수 있습니다. 저 역시 처음에는 그런 생각을 했지만, 현재는 제 상황에 맞춰 소상공인 대출을 적절히 활용하고 있어 자영업을 하시는 분들에게 몇 가지 상품을 소개해드리고 싶습니다.
소상공인 대출의 주요 장점은 분기별로 대출 이자를 지원하는 이자보전 제도가 존재한다는 점입니다. 이 제도로 인해 실제로 지급해야 할 이자 부담이 줄어들어 상대적으로 수월하게 상환할 수 있습니다.
5년 전에는 이자보전이 3%였고, 실제로 지급했던 이자는 약 0.7% 정도였습니다. 그때 안정적으로 사업을 성장시킨 경험이 있습니다.
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소상공인이 자신에게 맞는 대출 상품을 잘 선택하고 이용하면, 경영의 안정성을 높이고 더 나아가 사업이 성장하는 데 큰 도움이 될 수 있습니다.
소상공인을 위한 대출
소상공인 대출은 크게 두 가지로 구분할 수 있습니다. 첫 번째는 가장 널리 알려져 있으며 많이 이용되는 소상공인 정책자금 대출입니다. 두 번째는 신용보증재단이 주관하는 소상공인 대출입니다.
저는 개인적으로 신용보증재단이 제공하는 소상공인 대출을 선호하는데, 그 이유는 제가 두 가지 대출 심사를 경험해본 결과 신용보증재단의 소상공인 대출이 조건이 비교적 덜 까다롭고, 이자율도 상당히 낮게 설정되어 있었기 때문입니다.
먼저, 소상공인 대출을 신청하려면 기본 요건을 확인해야 합니다. 상시 근무하는 직원 수가 5명 미만이어야 하며, 제조업, 건설업, 운송업, 광업 등의 특정 업종에서는 직원 수가 10명 미만이어야 대출 자격이 주어집니다.
소상공인 정책자금
소상공인을 위한 정책은 주로 직접대출과 대리대출로 나눌 수 있습니다. 이와 관련된 세부 항목으로는 성장기반자금, 일반경영안정자금, 특별경영안정자금 등이 있으며, 각자의 사업 상황에 맞춰 알맞은 대출을 선택할 수 있습니다.
일반 소상공인이라면 다른 부분에 신경쓰지 말고, 일반경영안정자금을 신중하게 확인하는 것이 중요합니다.
성장기반자금을 대출받으려면 제조업에 종사하거나 2년 연속으로 매출이 10% 이상 증가한 기업이어야 하며, 스마트 공장을 도입한 경우나 사회적 기업이나 소상공인 창업사관학교를 졸업한 경우에 해당합니다. 이외에도 소상공인시장진흥공단이 지정한 운영기관을 통해 투자금을 지원받거나 소상공인 선투자 추천서를 발급받은 소상공인도 신청할 수 있습니다. 하지만 이러한 조건을 만족하는 경우는 드물기 때문에, 소상공인 정책자금 중에서는 일반경영안정자금에 대해서만 확인하면 된다고 말씀드렸습니다.
특별경영안정자금은 특정한 조건을 갖춘 사업장에 따라 지원받을 수 있는 업체가 존재합니다. 일반경영안정자금이 해당되지 않는 분들은 추가적으로 확인해 보는 것이 좋습니다.
※ 성장기반자금에 관한 내용은 이번 글에서 깊이 있게 다루지 않으며, 일반경영안정자금과 특별경영안정자금에 대해서 구체적으로 설명할 예정이니 참고하시기 바랍니다.
일반경영안정자금
일반경영안정자금 대출의 주요한 장점은 소상공인이라면 업력에 상관없이 신청할 수 있다는 것입니다. 매년 다른 정책 자금보다 더 많은 자금이 할당되기 때문에 해당 조건에 맞는 사업장이라면 대출이 이루어질 가능성이 높습니다.
지원 가능한 업종이 있으나, 몇 가지 특정 업종은 제외되니 꼭 확인해 주세요. (예: 사행성 업종, 유흥업소, 비거주 임대업, 금융 관련 업종 등)
좋은 소식이 있습니다. 예전에는 기업의 업력에 제한이 있었지만, 현재는 아무런 제약 없이 신청이 가능하다고 합니다.
하지만 아쉬운 점은 소상공인 일반경영안정자금을 대출받을 때 운전자금으로만 사용할 수 있다는 제한이 있다는 것입니다. 즉, 직원 급여나 원자재 구매와 같은 경영 관련 활동에만 사용해야 한다는 의미입니다. 만약 사업장이나 공장 설치에 필요한 자금이 필요하신 분들은 시설자금 대출을 고려해 보시기 바랍니다.
운전자금을 시설자금으로 잘못 사용하다가 적발되면 처벌을 받을 수 있으니 유의하시기 바랍니다.
금리 및 혜택
소상공인을 위한 정책자금 대출은 일반 은행에서 사업자 대출을 받을 때보다 더 유리한 조건으로 이자율을 적용받을 수 있습니다.
중소벤처기업부와 소상공인시장진흥공단에서 소상공인의 경영을 안정시키고 경쟁력을 높이기 위해 제공하는 대출이기 때문에 안전하며 금리가 낮은 대출 상품입니다.
일반 은행에서 자금 조달이 어려웠던 사업자라면 이 기회를 고려해보시길 권장합니다. 대출 금리는 기준금리를 바탕으로 설정되며, 0.6%의 가산금리가 적용될 수 있습니다. 또한 특정 조건을 만족하는 분들은 추가로 0.3%의 우대금리를 혜택받을 수 있는데, 우대금리 적용 대상은 다음과 같은 기준이 있습니다.
- 직접 대출에 대한 성실한 상환 기업
- 소진공이나 민간은행에서 상담을 받은 경우
- 제로페이를 사용하는 가맹점이라면
- 여성기업
- 장애인기업
- 일회용품 사용 제한에 잘 적응한 기업
대출 한도와 상환 조건
소상공인을 위한 정책자금 일반경영안정자금의 대출 한도는 7,000만원입니다. 최대 금액이 큰 편은 아니지만, 경영자금 용도로 사용하기에는 적당한 액수이므로 신청해보시는 것을 권장합니다.
대출 한도는 사업을 운영하는 기간, 개인 사업자의 신용도 및 기존 대출 잔액에 따라 달라지기 때문에, 정확한 금액은 자금 신청을 한 후에 확인하는 것이 가장 확실합니다.
저는 예전에 모든 조건이 동일했지만, 오히려 기대출 유무에 따라 대출 한도가 달라진 적이 있었습니다. 기대출이 있을 때는 대출 한도가 1,000만원 줄어들었던 경험이 있습니다.
하나의 유용한 팁을 드리자면, 대출을 신청하기 전에 큰 금액의 대출은 어쩔 수 없지만, 현재 문제없이 상환할 수 있는 대출이 있다면 미리 상환을 마친 후에 신청하면 대출 한도가 더 늘어날 가능성이 높습니다. 이 점을 고려해 보시기 바랍니다.
소상공인 정책자금의 일반 경영 안정 자금 대출에 성공했다면, 상환은 거치 기간을 포함해 최대 5년 안에 하시면 됩니다. 다른 소상공인 대출 상품 중에는 2~3년 상환 기간인 것들도 있는데, 사업을 운영하다 보면 2~3년이란 기간이 다소 짧게 느껴져서 상환 부담이 클 수 있습니다. 그러므로 한층 여유롭게 사용할 수 있는 5년에서 10년까지의 상환 기간이 있는 대출을 권장합니다.
소상공인을 위한 정책자금 신청 절차
추후 다룰 특별경영안정자금은 직접 대출과 대리 대출 두 가지 방식으로 이용할 수 있습니다. 직접 대출과 대리 대출의 차이에 대해 궁금한 분들은 다음 내용을 참고해 주세요.
직접대출은 소상공인시장진흥공단(소진공)이 대출 신청을 접수한 후, 평가를 거쳐 대출을 실제로 실행하는 과정을 말합니다. 한편, 대리대출은 소진공이 정책자금 지원대상인지 확인한 뒤, 은행에서 보증서부, 신용 또는 담보부 대출을 진행하는 방식입니다.
대리대출은 마지막에 은행의 심사를 거쳐 승인을 받는 방식이기 때문에 심사에 걸리는 시간이 조금 더 길어질 수 있습니다.
소상공인을 위한 정책자금 신청 시 필요 서류
소상공인 정책자금을 대출받기 위해서는 신청서를 제출한 후 필요한 서류들을 준비해 접수해야 합니다. 서류 제출이 완료되면 심사와 평가 과정을 통해 대출 가능 여부와 한도가 결정됩니다. 따라서 요구된 서류들을 정확히 제출하는 것이 중요합니다.
대부분의 경우 필요한 서류는 신분증으로 면허증이나 여권이 가능하며, 사업자등록증은 최근 1개월 이내의 것이어야 합니다. 또한 상시근로자를 확인할 수 있는 서류가 필요하고, 근로자가 없을 경우 보험자격득실확인서를 제출해야 합니다. 마지막으로 매출액을 증명할 수 있는 서류도 기본적으로 요구되니, 상황에 따라 추가적인 서류가 필요할 수 있으니 잘 확인하고 제출하시기 바랍니다.
앞서 언급한 금리우대 조건에 해당하는 분들은 이를 증명할 수 있는 서류를 준비해야 인정됩니다. 해당 자격이 있는 분들은 미리 필요한 서류를 준비해 두는 것이 좋습니다.
특별한 경영 안정 보조금 대출
특별경영안정자금 대출은 일반경영안정자금과 마찬가지로 소상공인의 경영 안정을 목표로 하는 대출 지원 프로그램입니다. 이 대출은 크게 7가지 유형으로 구분되며, 지원 대상을 다음에서 간략하게 살펴보겠습니다.
- 긴급경영안정자금: 재해로 인해 피해를 입고, 해당 지자체에서 재해확인증을 받은 소상공인.
- 긴급경영안정자금(일시적 경영 어려움): 일시적으로 경영에 어려움을 겪고 있는 소상공인을 위한 자금지원.
- 장애인기업지원자금: 장애인 기업확인서나 장애인복지카드를 가진 소상공인
- 신용이 낮은 소상공인을 위한 자금: 신용 점수 NCB 744점 이하인 소상공인
- 재도전 특별자금: 재창업 준비 중인 소상공인, 초기 단계에 있는 사업자, 채무조정을 필요로 하는 소상공인.
- 청년고용연계자금: 39세 이하의 청년 소상공인 또는 청년을 고용하는 소상공인을 대상으로 합니다.
- 대환대출: 7% 이상의 높은 금리를 가진 중저신용 소상공인
이와 같이 특별경영안정자금 대출은 일반경영안정자금 대출과 지원 대상이 달라서, 일반 대출이 힘든 소상공인 분들은 신청해보시는 것을 권장합니다.
또한, 대출 한도는 3천만 원에서 최대 1억 원까지 가능합니다. 그러니 자신이 어떤 지원 대상에 해당하는지 확인하는 것이 매우 중요합니다.
소상공인을 위한 특별경영안정자금 대출은 낮은 금리를 제공하며, 상환 기간은 5년을 넘어서 최대 10년까지 가능하니, 조건을 충족한다면 보다 더 유리한 혜택을 누릴 수 있을 것 같습니다.
신용보증재단 소상공인 대출
사업을 운영하는 데 있어 자금 조달은 매우 중요한 요소입니다. 신용보증재단의 소상공인 대출은 자금 부족 문제를 해결하는 데 큰 도움이 될 수 있는 대안입니다.
사업 초기에 자금이 필요했던 저도 활용했던 대출 상품 중 하나이기에, 신용보증재단 소상공인 대출을 준비하는 분들에게 도움이 될 만한 몇 가지 정보를 공유하고자 합니다.
담보가 부족하여 소상공인 정책자금 대출이 어려운 경우에도 신용보증재단의 소상공인 대출을 활용하면 대출 한도가 증가할 수 있습니다.
그 이유는 신용보증재단이 신용을 보장해주기 때문에 담보가 부족하거나 없는 경우에도 은행에서 대출 지원을 받을 수 있기 때문입니다. 소상공인들이 사업을 시작할 때 정책자금 대출이 어려웠던 시기에 신용보증재단의 대출 한도가 나왔던 것도 이러한 배경이었습니다.
신용보증재단의 소상공인 대출 가능 한도
대출 한도는 사업장의 재무 상태에 따라 달라지며, 구체적인 기준이 따로 없기 때문에 반드시 심사를 받으셔야 정확한 금액이 결정됩니다.
최대 대출 한도는 1억원으로, 소상공인을 위한 정책 자금보다 더 많은 금액을 대출받을 수 있습니다. 하지만 실제로 1억원을 전액으로 대출받는 것은 쉽지 않을 수 있습니다. 만약 신용이 좋고 매출이 괜찮다면 8천만원까지 대출받을 가능성이 높고, 신용이 좋지 않거나 사업을 시작한 지 얼마 되지 않았다면 3천만원에서 5천만원 정도의 대출이 가능할 것으로 예상할 수 있습니다.
법인을 운영하고 있다면 최대 2억원까지 지원이 가능합니다. 법인의 경우 대표자의 신용 점수가 중요한 요소로 작용하니 이 점 유의하시기 바랍니다.
세금 체납이 있는 경우에는 불이익을 받을 수 있으니, 신청 전에 먼저 체납 여부를 확인하는 것이 좋습니다. 신청 후에는 제출해야 할 서류 중에 국세 및 지방세 완납증명서가 포함되므로, 체납이 있다면 사전에 모두 정리해 두는 게 바람직합니다.
이자율과 이자보전 혜택
신용보증재단의 소상공인 대출 상품 중에는 각 지역에서 제공하는 대출 프로그램이 있습니다. 이러한 대출을 적절히 활용하면 기준금리에서 최대 3%까지 이자 보전을 받을 수 있습니다. 따라서 신용보증재단의 홈페이지에서 공고를 자주 확인하는 것이 좋습니다.
이자보전에 대해 잘 모르시는 분들이 계실 것 같은데, 예를 들어 생각해보면 금리가 4.5%일 때 이자보전이 3% 지원된다면, 3%에 해당하는 이자는 지원을 받아서 부담이 없고, 나머지 1.5%만 내면 된다는 의미입니다.
중요한 점은 이자 보전을 많이 받는 것도 필요하지만, 동시에 얼마나 오랫동안 지원을 받을 수 있는지도 중요하다는 것입니다. 일반적으로 지원 기간은 6개월에서 1년이지만, 최대 4년까지 가능한 대출도 있으니 조건을 잘 살펴보셔야 합니다.
대출 공고는 일반적으로 1분기와 2분기에 발표되며, 지원 자금이 소진될 때까지 진행됩니다. 따라서 공고가 시작됐을 때 신청을 못하셨더라도, 아직 자금이 남아있는지 확인하는 것이 가장 좋은 방법입니다.
모든 자금이 사용된 경우, 다음 분기를 기다리거나 신용보증재단에서 제공하는 다른 대출 상품들을 검토해보는 것이 좋습니다. 조건을 잘 따져보고 결정하시길 권장합니다.
소상공인 대출을 받을 때 지원 조건을 최대한 활용하여 가장 좋은 조건으로 받으면 부담이 줄어들고 유리할 것입니다. 무작정 대출을 받기보다는 여유가 있다면 이자 보전 혜택을 꼭 적용받길 권장합니다.
신청절차 및 서류
신청 절차는 매우 간단합니다. 사업주가 직접 신용보증재단중앙회 웹사이트에 들어가서 원하는 보증상품을 찾고, 그에 맞는 신용보증재단 사이트로 이동하여 신청을 계속 진행하면 됩니다.
확인해야 할 사항으로는 지원 한도, 이차보전의 혜택, 보증 기간 이 세 가지는 꼭 확인하고 진행하는 것이 중요합니다.
신용보증재단은 각 지역에 고르게 위치해 있으니, 거주하는 지역을 통해 신청을 진행하시면 됩니다. 필요 서류는 앞서 말씀드린 공통 서류를 준비하시고, 특정 지역에 따라 추가로 요구되는 서류가 있을 수 있으니 해당 기관의 요청에 맞춰 추가 서류를 제출해 주시면 됩니다.
신청이 완료되면 별도로 제출 서류를 찾을 필요 없이 카카오톡이나 문자로 예약 일정과 필요한 서류들이 전송됩니다.
가끔씩 사업장을 직접 방문하는 경우가 있는데, 이는 무작위로 진행된다고 생각하시면 됩니다. 만약 방문 대상에 선정되더라도, 실제로 운영 중인 사업장인지와 상환이 가능한 회사인지 정도만 절차적으로 확인하기 때문에 걱정할 필요는 없습니다.
신용보증재단과 정책자금 소상공인 대출의 차이점
신용보증재단의 소상공인 대출과 소상공인 정책자금 대출은 둘 다 소상공인들에게 사업 자금을 지원하는 기능을 가지고 있지만, 진행 절차와 특성에서 차이를 보입니다.
담보가 필요 없는 대출 방식으로는 신용보증재단 소상공인 대출이 있으며, 정부가 직접 자금을 지원하는 것이 소상공인 정책자금입니다. 어떤 대출이 더 유리한지는 단정할 수 없지만, 일반적인 소상공인이 부담 없이 접근할 수 있는 대출은 신용보증재단 대출이 적합하다고 말씀드릴 수 있습니다.
대출을 받을 확률이 높긴 하지만, 사업장 신용에 따라 한도가 다를 수 있다는 점을 고려하면서 진행하는 것이 바람직합니다. 사업장의 한도를 최대한 높이고 싶다면 정책자금을 활용하는 것이 좋을 수 있으며, 이자율이 더 중요한 요소라면 신용보증재단 대출이 유리할 수 있습니다. 자신의 상황을 잘 분석한 후에 신중하게 결정하시길 권장합니다.