다주택자가 주택담보대출을 받을 때 DSR 규제를 넘지 않으면서 가능한 한 많은 대출을 받는 방안을 찾는 것은 매우 중요한 일입니다.
DSR 규제는 대출을 받는 사람이 원리금 상환액이 연간 소득의 일정 비율을 초과하지 않도록 설정된 규제입니다. 다주택자들은 이 규제를 효과적으로 회피하면서 대출을 받는 방법에 대해 탐구해 보겠습니다.
DSR 규제는 어떤 의미인가?
DSR은 모든 금융기관에서 대출을 이용할 때 적용되는 규제입니다. DSR은 차주의 모든 대출 원리금 상환액이 연 소득의 일정 비율을 초과하지 않도록 제한하는 규정입니다. 이는 금융기관이 차주의 상환 능력을 보다 정밀하게 검토하고, 무리한 대출을 방지하기 위해 도입되었습니다.
만약 차주의 연소득이 1억 원이라면, DSR 40% 규정에 따라 해당 차주는 연간 4천만 원 이상의 대출 원리금 상환이 불가능합니다. 이는 차주가 받을 수 있는 대출 한도를 제한하는 핵심적인 요소로 작용하게 됩니다.
다주택자의 주택담보대출 문제점
다주택자는 여러 개의 주택을 소유하고 있는 상황에서 새로 주택담보대출을 이용할 경우, DSR 규제의 영향을 많이 받게 됩니다. 특히 이러한 다주택자는 소득에 비해 부채 비율이 높아지는 경향이 있어 추가적인 대출을 받기가 힘든 경우가 많습니다.
다주택자가 주택담보대출을 받을 경우 DSR 규제를 초과하지 않으면서 대출을 받을 수 있는 여러 가지 방법이 있습니다. 아래에서는 이 방법들에 대해 자세히 설명하겠습니다.
예금 담보 대출 활용
예금담보대출은 개인이 소유한 예금이나 적금, 보험 계약 등의 자산을 담보로 하여 대출을 받을 수 있는 방식입니다. 이러한 형태의 대출은 DSR 계산에서 제외되므로, DSR 초과 문제를 해결하는 데 도움이 됩니다. 또한 예금담보대출은 금리가 비교적 낮아 경제적으로 매력적인 옵션입니다.
주택담보대출 1억원 이하 상품 활용
정부의 지원을 받는 특정 주택담보대출 상품, 예를 들어 내집마련디딤돌대출이나 신혼부부디딤돌대출, 특례보금자리론 등은 DSR 계산에서 빼놓습니다. 게다가, 1억원 이하의 주택담보대출 역시 DSR 적용 대상에서 제외됩니다.
주택담보대출 1억원 이하의 상품이 가지는 장점
- DSR 계산에서 제외되는 부분: 1억원 이하의 주택담보대출은 DSR 계산에 포함되지 않기 때문에, DSR 초과 문제를 해소할 수 있습니다.
- 정부 지원: 정부의 지원을 받는 대출 상품으로, 대출 조건이 더 좋습니다.
- 낮은 이자율: 정부가 지원하는 대출 상품은 보통 이자율이 저렴합니다.
주택담보대출이 1억원 이하인 상품의 단점
- 대출 한도의 제약: 대출 한도가 1억원으로 한정되어 있어 대규모 대출이 필요할 경우 부족할 수 있습니다.
- 신청 요건: 정부 지원 대출 상품은 신청 요건이 복잡할 수 있습니다.
특별한 주택담보대출 상품 활용
일부 금융기관들은 다주택자를 대상으로 한 특별한 주택담보대출 상품을 출시하고 있습니다. 이러한 상품들은 일반적으로 DSR 규제를 적용받지 않으며, 주택의 크기나 보유 개수와 관계없이 대출이 가능합니다.
일부 2금융권에서는 다주택자에게 특화된 대출 상품을 제공하고 있으며, 이는 주택 수와 관계없이 최대 80%의 높은 LTV 비율로 대출이 가능합니다.
특별 판매 주택담보대출 상품의 이점
- DSR 규제 제외: 특별 판매 주택담보대출 상품은 DSR 규제를 받지 않기 때문에 DSR 초과에 대한 문제를 해결할 수 있습니다.
- 높은 LTV 비율: 주택의 수와 상관없이 높은 LTV 비율로 대출이 가능합니다.
특별 판매 주택담보대출의 단점
- 특정 금융기관에 한정된 특판 상품은 해당 기관에서만 이용 가능하여, 선택할 수 있는 금융기관이 제한됩니다.
- 상품 조건의 변경 가능성: 특가 상품은 조건이 달라질 수 있으므로, 정기적으로 상품 조건을 점검해야 합니다.
사업자 담보대출 이용하기
다주택자가 개인사업자 또는 법인사업자로 등록하게 되면, 사업운영자금 필요에 따라 주택담보대출을 요청할 경우 DSR 규제를 적용받지 않게 됩니다. 그래서 사업자 대출을 활용해 필요한 자금을 조달하는 것이 효과적인 방법이 될 수 있습니다.
사업자 대출의 이점
- 사업자 대출은 DSR 규제의 적용을 받지 않기 때문에, DSR 초과 문제에 대한 해결이 가능합니다.
- 사업자금 활용: 운영 자금으로 이용할 수 있어 여러 가지 용도로 자금을 쓸 수 있습니다.
- 상당히 큰 대출 한도: 사업자 대출을 통해 높은 금액의 자금을 마련할 수 있습니다.
사업자 대출의 불리한 점
- 사업자 등록 필수: 개인사업자 또는 법인사업자로 등록된 경우에만 대출 신청이 가능합니다.
- 대출을 신청할 때는 사업계획서를 제출해야 하므로, 이에 따른 추가 서류를 준비해야 합니다.
이런 방식들을 적절히 이용하면 다주택자도 효과적으로 대출을 받아 자산을 늘릴 수 있습니다. 알맞은 대출 상품을 선택하고, 자신에게 적합한 방법을 찾아보세요.